VISA與銀聯(lián)關(guān)于境外刷卡通道之爭在去年一度引起巨大社會反響。最終VISA不但沒有成功“封堵”銀聯(lián)，反而讓很多人第一次知道了VISA要收取 “數(shù)錢費”的事實，即貨幣轉(zhuǎn)換費，而銀聯(lián)因為不收取任何“數(shù)錢費”反而受到更多消費者的青睞，認(rèn)為在境外刷卡，刷銀聯(lián)總要比刷VISA更劃算。
然而，這其實是一種誤導(dǎo)。
在境外刷卡，其過程遠(yuǎn)非只是收取“數(shù)錢費”這么簡單，包括交易和記賬的幣種、不同的匯率牌價、貨幣市場走勢等都將影響交易的最終價格。因此，在境外消費刷銀聯(lián)還是刷VISA，其實永無定論，然而作為一個精明的消費者，只要對刷卡環(huán)節(jié)非常了解和明晰，就能以不變應(yīng)萬變。
刷本幣，還是刷外幣？
消費者在境外刷卡時往往只考慮刷VISA還是刷銀聯(lián)，然而在選擇VISA或銀聯(lián)以前其實還有關(guān)鍵一步，就是選擇外幣交易還是本幣交易，然而關(guān)于這一點，并不為多數(shù)人所了解。
所謂外幣交易或本幣交易，對于持有中國信用卡的人來說，就是選擇用什么錢買東西。選擇本幣交易，就是用人民幣來購買，而選擇外幣交易，就是用當(dāng)?shù)刎泿刨徺I，比如在香港，就是用港幣購買，在歐洲，就是用歐元購買，在美國，就是用美元購買等等。
目前，美元、英鎊、歐元、日元是最主要的國際流通貨幣，可以與任何貨幣進(jìn)行自由兌換，但人民幣的流通性就相對較差。因此目前在國外，中國消費者可以使用本幣交易的可能性并不多，除了在人民幣相對受歡迎的地區(qū)，如香港、澳門，絕大多數(shù)時候中國游客只能選擇外幣交易。
如果可以選擇本幣交易，那么消費者就可以省去選擇刷VISA還是刷銀聯(lián)的煩惱，因為本幣交易不需要再經(jīng)過VISA或銀聯(lián)的結(jié)算通道，消費者只需直接還人民幣即可。然而雖然省去了結(jié)算環(huán)節(jié)，且和外幣交易相比，省去了多次貨幣轉(zhuǎn)換，但實際上，使用本幣交易往往不是最劃算的方式，因為本幣交易和外幣交易一樣，同樣存在貨幣轉(zhuǎn)換的匯率問題，而這個匯率則由商家和收單機(jī)構(gòu)來定，也就是說，商家會按照各自的匯率將當(dāng)?shù)刎泿耪鬯愠扇嗣駧艃r格來進(jìn)行刷卡。而據(jù)一些知情人士介紹，在使用本幣交易時，商家或收單機(jī)構(gòu)的匯率往往要比銀行或銀行卡組織匯率差很多，其差額甚至有可能達(dá)5%之多，這與VISA收取的1-2%的貨幣轉(zhuǎn)換費相比，確實是小巫見大巫了。因此通常情況下，最好不要選擇本幣交易(Home Currency Transaction)，而應(yīng)該要求商戶刷當(dāng)?shù)刎泿?。?dāng)然這并非絕對，消費者最好在選擇時先向商戶了解清楚匯率情況。
刷銀聯(lián)，還是刷VISA？
如果選擇了使用外幣交易，那么接下來就該考慮是選擇刷VISA還是刷銀聯(lián)了，而這個選擇對于消費者來說實際上是在選擇用哪種貨幣進(jìn)行記賬，如果選擇VISA通道，那么VISA便會將當(dāng)?shù)刎泿呸D(zhuǎn)換為美元；如果選擇銀聯(lián)通道，那么銀聯(lián)便會將當(dāng)?shù)刎泿呸D(zhuǎn)換為人民幣。
目前中國消費者手中的信用卡，多數(shù)是具有銀聯(lián)和VISA、銀聯(lián)和MASTERCARD或銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡(單獨銀聯(lián))的卡種，也有少數(shù)的外幣卡，即歐元卡、英鎊卡、日元卡等。VISA或MASTERCARD卡可以直接消費美元，而銀聯(lián)可以直接消費人民幣。而如果消費了美元和人民幣以外的幣種，如日元、澳元、韓元等等，VISA、MASTERCARD和銀聯(lián)這些卡組織就要首先進(jìn)行貨幣轉(zhuǎn)換，而所謂的“數(shù)錢費”就是在這個過程中產(chǎn)生的，即貨幣轉(zhuǎn)換費。目前銀聯(lián)是不收取這部分手續(xù)費用的，而VISA和MASTERCARD通常會收取1－2%的手續(xù)費。當(dāng)然，如果是在美國刷VISA或MASTERCARD消費，由于直接以美元交易，不需要經(jīng)過任何的貨幣轉(zhuǎn)換，也就不存在收取手續(xù)費一說了。因此正常情況下，在美元區(qū)使用VISA或MASTERCARD是最劃算的，同理，如果在相應(yīng)國家選擇使用相應(yīng)的外幣卡，如在歐元區(qū)使用歐元卡，在英國使用英鎊卡，在日元區(qū)使用日元卡等等，同樣不必支付任何貨幣轉(zhuǎn)換費，因此是最劃算的刷卡交易方式。
當(dāng)然更多情況時，人們往往會用VISA或MASTERCARD以及銀聯(lián)卡在非美元區(qū)消費，這時候，是否刷VISA就肯定不如銀聯(lián)劃算呢？答案是否定的，因為還要參考匯率因素。
匯率是在貨幣的交換過程中產(chǎn)生的，它由外匯市場上各交易主體大量的撮合交易決定，而銀行、錢莊等機(jī)構(gòu)和外幣兌換者等構(gòu)成了外匯市場的交易主體，各個銀行、錢莊、卡組織的當(dāng)日外匯牌價其實就是該機(jī)構(gòu)在外匯市場上的報價。所以，不同的卡組織、不同的銀行，匯率都會不一樣。
以VISA和銀聯(lián)為例，VISA用美元來購買當(dāng)?shù)刎泿?，銀聯(lián)則用人民幣來購買當(dāng)?shù)刎泿?。至于交易價便宜與否，那就要看他們各自的議價能力了。所以，我們刷卡消費的匯率也是會每天變動的，各個卡組織會每天更新這個匯率。這個匯率并不像查詢央行匯率那么簡單，直接上網(wǎng)百度就能出來。目前，VISA的匯率牌價可以在其英文網(wǎng)站上查詢，銀聯(lián)則只能通過撥打咨詢熱線進(jìn)行查詢，而且能夠查詢到的貨幣牌價共有9種。直觀上來說，貨幣轉(zhuǎn)換的次數(shù)越少，匯率的損失就越少，因為轉(zhuǎn)換過程中需要涉及匯差(即買入價和賣出價的差別)。相比之下，作為世界最大的信用卡組織之一的VISA，在貨幣談判上的優(yōu)勢相對明顯，他們給出的匯率往往都比較好，在這一點上銀聯(lián)確實稍遜一籌。但是若要加上1-2%的貨幣轉(zhuǎn)換費的話，那么很多情況下就是使用銀聯(lián)劃算了，因為在匯率牌價上的差距一般也不會達(dá)到1-2%這么多。
當(dāng)然也有特殊情況，比如越南盾、馬幣等一些小幣種，由于與人民幣結(jié)算總量較小，管理成本較高，買入賣出價的差距就較大，所以，如果貨幣買入和賣出價之間的差額超過1%-2%，那么還是用美元記賬較好。
特別提醒的是，目前在國內(nèi)很流行的雙幣信用卡，即既可以刷銀聯(lián)也可以刷VISA，在使用時一定要注意，記得事先明確告知收銀員，你需要選擇哪個通道記賬。而在實際情況中，有時即便明確告之，也經(jīng)常會出現(xiàn)收銀員誤操作的情況，本來是要刷銀聯(lián)結(jié)果刷成了VISA，而且消費單據(jù)上只會顯示當(dāng)?shù)刎泿?，最終的結(jié)算金額需要查看銀行賬單才會知道。所以，如果想要避免這種尷尬，最好是使用單幣卡，即銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡(人民幣單幣卡)或者外幣卡(美元單幣卡等)。
刷卡日匯率，還是賬單日匯率？
另外，在選擇刷VISA還是刷銀聯(lián)時，還應(yīng)該考慮的一個因素是，VISA是按照賬單日當(dāng)日的匯率進(jìn)行結(jié)算，而銀聯(lián)則是以刷卡當(dāng)日的匯率進(jìn)行結(jié)算。因此，美元和人民幣的走勢同樣也會影響最終消費額的大小。例如，在刷卡時消費了100美元，若刷卡當(dāng)日的匯率是1美元兌換6.95元人民幣，但在賬單日的匯率是1美元兌換6.83元人民幣，拋開其他影響因素，若是以美元記賬的話(走VISA通道，以賬單日匯率進(jìn)行結(jié)算)，那么持卡人就需要還款 100×6.83=6830元人民幣；但若是以人民幣記賬的話(走銀聯(lián)通道，以刷卡日匯率進(jìn)行結(jié)算)，賬單上顯示的金額是100×6.95=6950元人民幣，持卡人最終也將按照這個金額直接用人民幣進(jìn)行還款即可。所以，當(dāng)人民幣有升值預(yù)期時，以美元記賬比較劃算；反之則是以人民幣記賬比較劃算。其他貨幣也是一樣的道理，尤其是一些匯率短期波動較大的貨幣，掌握其走勢確實能夠?qū)崿F(xiàn)“抄底”。但是，這并不是一般消費者所能靈活準(zhǔn)確掌握的，“抄底”的同時也存在不小風(fēng)險。
